來源頭條作者:用車養車寶典

最近買車高峰,車子買的多,保險辦的也多。人保、平安、太平洋,它到底有什么不一樣?買哪個好呢?大家很頭疼,今天就跟你講這個事情。

人保,平安，太平洋的差別

1、人保

理賠速度快，保障全

人保作為國企，服務網點很多，定損時效快，資金投放也大。雖然在保險價格方面，人保會相對來說比較高，但它的保險條例比較全面，理賠速度快，更親民。因為車險共有三個條款，而人保用的就是A條款，保障范圍廣，基本都能賠付，對車主也更有利。

2、平安

服務好

平安車險作為私企，電話車險和網上車險流暢周到，更注重用戶體驗，服務這塊會比人保做得好，它采用“先賠付，后修車”的理賠方式，對于車主來說是相當方便的。但它在理賠方面，審核會比較嚴格，想要享受到“先賠付，后修車”的服務，就得符合一些限制條件。那就是車損案件在一萬元以下，沒用人員傷亡，物損，事故責任明確，理賠證件有效齊全，以及同意到平安快賠合作廠維修等等。

3、太平洋

價格低

雖然太平洋在理賠以及服務方面不如人保和平安，但是它的價格卻相對比較低，吸引了不少車主。

車險怎么買最劃算？

一、要買對車險，先搞懂這些

車險主要分為 交強險 和 商業險，其中交強險是國家強制購買的，商業險則是個人自愿購買。下面我們分別來看看：

1、交強險，解決基礎保障

交強險是一種基礎保障，相當于人身險的醫保。不過交強險保障的不是自己，而是保車禍給第三者造成的損失。

如圖所示，根據自己在事故中是否有責任，交強險的賠付額度是不一樣的。

例如，交通事故造成對方死亡，如果自己無責，只能賠 1 萬；如果自己有責，最多也不過賠 11 萬。

另一方面，在 2017 年全國交通死亡事故中，平均賠償金額都在 100 萬以上。即便是最低標準的黑龍江，也達到了 71 萬元…

所以說，交強險的保障僅僅是杯水車薪，實際上是遠遠不夠的。

2、商業車險，保障更全面

要想獲得更加充足的保障，那就需要搭配商業車險。不過商業險一般會包含 4 種主險和 11 種附加險，條款非常復雜。

為了方便大家理解，深藍君把常用的險種整理如下：

直接說結論：

商業險一方面保障非常全面，基本上你能想到的風險都能保，但另一方面又非常復雜，普通消費者看完，很容易就直接懵掉了。

因此，很多人買商業險都是隨便亂買的，別人說好就買，根本就沒有理性分辨的能力。

二、3 套方案，輕松買對車險

買車險是一件豐儉由人的事情，不同的人有不同的需求，為了讓大家順利買到合適的車險，深藍君提供 3 個經典的參考方案：

下面我們一起看看，三套方案分別適合哪些人購買？

方案一：基礎型

這套方案適合車技嫻熟的老司機、車輛價值相對沒那么高的舊車，或者預算不多的車主朋友。每年僅需一千多塊，就可以獲得最基礎的保障：

交強險第三者責任險 100 萬不計免賠險

雖然是基礎型方案，但是第三者責任險一定要買，而且保額最好在 100 萬以上，它可以賠償交通事故中的第三者傷亡或者財產損失。

如今人均死亡賠償動輒百萬，豪車修理費數十萬并不罕見，這些都是我們開車的重大風險。買高保額的 “第三者責任險”，就是防范難以承受的 “災難性風險”。

而不計免賠險可以理解為一個“小補丁”，在大多數情況下，車險都不能全額賠付，自己需要承擔一小部分費用。

但買了不計免賠險，本該自己承擔的費用，保險公司也會幫我們買單。

方案二：經濟型

這套方案主要增加了車損險，適合新手司機或者車輛價值較高的情況，無論是小磕小碰，還是重大維修都可以賠。

不過要注意，發動機進水損壞、劃痕、玻璃等零部件單獨損壞，車損險是不會賠的。這些保障需要額外購買附加險。

除了車損險，很多朋友還會多買一份盜搶險，不過深藍君覺得不是很重要。

現在的公安視頻監控很發達，車輛盜搶的情況十分罕見，保險公司一年都理賠不了幾單。

因此相對來說，盜搶險并不是很迫切的需求。

方案三：全面性

全面型方案適合不差錢或者極度缺乏安全感的車主，各方面的保障都非常充足，具體包括：

交強險第三者 200 萬車損險盜搶險車上人員責任險不計免賠險玻璃險劃痕險涉水險自燃險無法找到第三方特約險

這套方案把第三者責任險加大到 200 萬，也把車損險的漏洞補上了，玻璃、劃痕、發動機進水、自燃都能保。

比如打臺風汽車被淹，造成發動機受損，涉水險就可以賠。但是在發動機進水后，千萬不要二次點火，否則是不能理賠的。

而車上人員責任險也叫“座位險”，可以保障司機和乘客的人身傷亡，經常有朋友搭車的可以重點考慮下。

無法找到第三方特約險同樣值得考慮，萬一找不到事故的肇事方，原本應該由他承擔的賠償責任，保險公司也會承擔賠償。

總之，這 3 套方案基本上能滿足大多數人的需求，大家根據自己的情況來選擇就好。

三、車險怎么用，你知道嗎？

相對于人身險來說，車險的理賠概率要高出不少。深藍君建議大家都要了解一下理賠流程，萬一遇到事故，也不至于慌忙錯亂。

1、如果出險，怎樣高效理賠？

通常來說，車險理賠分為以下 6 個步驟：

① 出險報案

如果涉及人員傷亡，記得第一時間撥打 120 搶救傷者。

除此之外，要盡量保留事故現場，拍照保留證據，并且向保險公司、交警報案。

② 現場查勘

接到報案后，保險公司會派人到現場查勘；一般單方損失超過 1 萬，或者事故責任不明確，還需要交警出具《事故認定書》。

③ 車輛定損維修、人傷治療

接下來就是將車輛拉去定損、維修，等待傷者進行治療。

另外還要提醒傷者家屬，保留好醫院的發票、病歷等資料，如需墊付醫藥費，我們自己也要保存好票據。

④ 提交理賠資料

通常來說，理賠需要的資料包括：

理賠申請書駕駛證和行駛證被保人身份證收款銀行卡車輛修理發票傷者身份證傷者醫療發票和病歷

只有資料齊全，才能加快理賠的速度，這點是需要注意的。

⑤ 領取賠款

提交資料后，保險公司還要對案件進行審核，一般幾個工作日就會把錢打到我們的銀行賬戶。

總的來說，在出險后不要慌，一步步按流程走，該賠的總會賠。

2、小磕小碰，要不要報保險？

車險的價格和往年的出險次數掛鉤，如果記錄良好，可以拿到不少優惠：

1-3 年未出險：保費可達 6 折左右，甚至某些省市可達到 3.3 折。上年度有出險：出險次數越多，保費折扣越少，最多可以上浮 2 倍。

因此對于一些小磕小碰，報保險拿到的理賠，可能還不夠增加的保費。如果再考慮到時間成本，基本上 1000 塊以內的事故都可以不報保險。

3、用好增值服務，才是聰明消費者

所有人都知道發生事故要找保險公司，可是只有極少人知道，保險公司還有免費的增值服務。

例如：

免費送汽油免費電瓶搭線免費換輪胎免費拖車……

之前深藍保一位女同事在路上爆胎了，自己既沒有工具也不會更換，幸好想起保險公司有換胎服務。

一通電話打過去，保險公司很快就派人來到現場，十分鐘就把輪胎換好了，非常高效。