老有所依、老有所養、老有所樂，這三點是每個人對老年生活的向往。

然而老年生活并沒有我們想的那么簡單，上到生活開銷，中到交通出行，下到日常瑣碎，都是需要眾多金錢及精力去維持的。

1979年，國家開始實施獨生子女政策只允許允許一胎，導致如今40-55歲的人群只有一個孩子。這些獨生子女慢慢長大成人成家，典型的“4-2-2-2”（即：上有四位老人，中間夫妻兩個人，下有小夫妻，開放二胎政策后又有兩個孫子輩）家庭結構的弊端也逐漸展現：可能等到自己退休時候，年邁的父母依然健在，子女30歲左右正好是事業和家庭壓力最大的時候，雙重的壓力讓人喘不過氣。

中國發展基金會近日發布了《中國發展報告2020：中國人口老齡化的發展趨勢和政策》，報告稱，自2000年邁入老齡化社會之后，我國人口老齡化的程度持續加深。到2022年左右，中國65歲以上人口將占到總人口的14%，實現向老齡社會的轉變，2050年，中國老齡化將達到峰值，中國65歲以上人口將占到總人口的27.9%。所以以后

這種4-2-2-2這種對于1965年-1980年出生的很普遍。

這個數據非常的可怕，從另外一個角度說明了：中國大規模快速的人口老齡化，對經濟、社會和治理都將產生嚴峻的挑戰。寶貴的養老資源會極具的減少，相同的，成本價格也會成反比的增加。老齡化人群形成強烈的競爭關系，沉重的經濟壓力，使得現在社會主力軍的一代都自顧不暇。

還有一個非常現實的問題，現如今老年人的獨居現象非常的多。比如：小夫妻結婚后組建家庭、因為婆媳關系，生活習慣不同、房子不夠住等問題都會導致老人開啟獨居生活。子女不在身邊會產生極大的嚴重性，且不說生活的不便利和孤獨單，一旦發生了突發性的疾病，就有可能產生不可逆的嚴重后果。因此，不難預見的是，再過30年，養兒防老就會變得不再“可靠”，只有靠自己才是一張“保命牌”。

那么在老齡化這一現實問題面前，我們應該如何盡早規劃，從而使得老年生活更加優質?

那就是提前為自己規劃年金產品，抵御老年時代的危機，進一步幫助我們對一生的現金流進行主動管理，確保每時每刻現金流都能

保持穩定和健康。目前主流的養老金有：普通年金、增額終身壽險、標準養老年金這三種，接下來我們就給有選擇障礙癥的客戶做個簡單介紹，看看哪個才是最符合您本身的產品。

在開始講解 之前，我們先簡單的了解一下這三款年金產品。

普通年金產品領取相對靈活但金額少于純養老年金30-40%；增額終身壽險實際為壽險，可以隨意的領取金額，減保領取達到養老金的效果；純養老金產品固定領取金額且領取的是最多的。

了解完大致概念后，現在我們就三種類型產品，分別找了目前市場上基本上為最佳的產品來做橫向對比。

愛心人壽心相隨年金保險（普通年金）

經過銀保監會多次的調整，4.025％的產品已經逐漸消失在了大眾的眼前。而愛心人壽心相隨年金保險這款產品就是目前市面上僅存的4.025％的年金產品之一。

愛心人壽心相隨年金保險領取時間為第10個保單年度開始，每年固定領取年金至88周歲并且88歲一次性返還所有繳納的保費。

愛心人壽心相隨年金預定利率4.025%，同時這款產品還自帶投保人意外豁免和全殘豁免，這點對于被保險人和投保人不是同一個人，的確是非常暖心了。

這款產品的滿期領取金多，年領金額也非常優秀，內部收益率也不錯，而且現價高，適合任何年齡層次的人群購買，領取的金額相差不是很大。但是這款產品的保障期限只到88歲，88歲一次性返還所有保費，雖然可觀，但是對于長壽人群來說88歲才剛剛進入真正的養老。

信泰如意尊終身壽險（增額終身壽）

在之前的文章《具有中國特色的增額終身壽險》中，我們說到過增額終身壽險的是近幾年來比較火的保險類型，接下來就給大家簡單盤點一下信泰如意尊終身壽險。

它是今年三月剛剛新出的產品，擁有很多“新生代”化的小巧思，就讓我們一起來看看吧~

信泰如意尊終身壽險的投保規則比較的簡單，年齡范圍放的比較大，即使年齡偏大、身體狀況不是特別好的人群也可以進行投保。總保費超過30萬元以上可以添加第二投保人，這條是對消費者而言非常

有利的一套，可以規避投保人不幸身故后保單變成遺產的風險。

這款產品還可以支持加/減保，并且限制相比同類型的產品較少。如果將來覺得保額買得低了，或者收入有了很大提高，可以向保險公司申請增加保額，增加的保額仍然按照投保時的年齡計算保費，但需要把之前的保費給補上。相同的減保也是如此，當繼續用錢的時候，可以隨時取一部分的錢出來應急，剩下的錢，可以繼續留在賬戶里復利。相當于部分退保，只要減少后的基本保險金不低于最低限額，保單一直有效的。

當然加保不是可以無限制加保，保單生效兩年后，每次最多加保20%保額。也就是5年繳費，最多加保60%保額。

信泰如意尊終身壽險是長期主義者的最佳選擇，它的起步門檻不高，最低年交保費1萬元，適合大部分中高產家庭配置，也適合小資產家庭做強制儲蓄和理財。

優勢寫的非常清楚了：靈活提取，可以規避遺產稅。但是相比上面的4.025％產品還是比較的中規中矩，錢拿得并不是很多的但也不少，我們就用個數據給它們做個比較吧。

同樣50歲開始繳納

保費，5年繳共計100萬元，第十年開始每年領取47734元。然而到88歲的那一年，心相隨合同到期且終止，如意尊還可以繼續領取養老金。

從各方面對比我們都是更加的推薦如意尊。盡管如意尊的預定利率是3.5％，心相隨的預定利率是4.025％，但是最后如意尊領取的更多。同時這件事情也告訴我們了，預定利率并不就是實際利率。

君康樂頤養老年金（典型養老金）

君康人壽的養老年金非常有名，之前也介紹過。今天呢我們就來介紹他的升級款——君康樂頤養老年金。這款產品是一款很典型的純養老金產品，它擁有以下兩點的特點：

01財富一生，自在掌握

本合同的年金開始領取日為保險人選擇領取年齡段55歲、60歲、65歲的首個保單周年日。自合同約定的年金起領年齡（55歲、60歲、65歲）后的首個保單周年日起，養老年金可一直領取直至終身。領取可以選擇月度領取也可以選擇年度領取。月度領取，保險公司將按基本保險金額的8.5%給付養老年金，而年度領取就只有基本保額。五

種繳費方式，三檔養老年金起領年齡，兩種領取方式，客戶可以自由組合，自在掌握一生的財富規劃。

02保證領取，鎖定未來

自合同約定的養老年金領取起始年齡后的首個保單周年日起至第20個保單周年日期間,已領(應領)養老年金與身故保險金合計等于20倍的基本保險金額。而年度領取就是基本保額沒有變化。遠離市場波動風險，提前鎖定穩固未來。

君康樂頤養老年金的優點非常的突出，那就是養老金領取的足夠的多，讓老年生活無需為金錢擔憂。同時，缺點也暴露了出來：領取后的20年內不幸身故有身故保障金，之后就沒有了。

這款產品還有一個很“逆天”的功能，是它最大的賣點。眾所周知，漸漸步入了老齡社會，許多老年人對養老社區的需求也有所增加。一個好的、舒適的、高檔的養老環境可以延長壽命8-10年，醫療費用降低30％。而這些社區都是非常難以入住的，不僅浪費大量的金額可能還需要用到人脈的作用。

購買了君康樂頤養老年金的投保人，就有機會入住君康人壽的專屬康養品牌“君康年華”養老社區

。是以定制化康養服務為核心理念，踐行醫養結合新模式著重打造康養社區、康養酒店、康護中心、養生度假村四大產品線，打造一個“健康+”的社區生態圈，非常符合高凈值人群的養老需求！

我們拿 之前“勝出”的如意尊和樂頤再進行個對比。

和上面一模一樣的保費數據，50歲開始繳納保費，5年共計100萬元，第十年領取相同的金額65200元。然而，我們會發現個很有趣的現象，如意尊領取到91歲就提取光了保單終止，樂頤還可以繼續領取。所以就算除去養老社區的附加項，單從錢領取多少來抉擇的話，樂頤還是最好的選擇。

結合到這張對比圖，我們可以總結出以下內容：

如果是想要養老生活更有品質的，推薦選擇樂頤，其金額一定會讓您滿意，且可以直接對接旗下高檔的養老社區，讓老年生活充滿樂趣。

如果是想要靈活提取的，那可以選擇如意尊，金額也比心相隨高上了些許。

如果是夫妻兩人都想購買養老年金產品的，

。是以定制化康養服務為核心理念，踐行醫養結合新模式著重打造康養社區、康養酒店、康護中心、養生度假村四大產品線，打造一個“健康+”的社區生態圈，非常符合高凈值人群的養老需求！

我們拿 之前“勝出”的如意尊和樂頤再進行個對比。

和上面一模一樣的保費數據，50歲開始繳納保費，5年共計100萬元，第十年領取相同的金額65200元。然而，我們會發現個很有趣的現象，如意尊領取到91歲就提取光了保單終止，樂頤還可以繼續領取。所以就算除去養老社區的附加項，單從錢領取多少來抉擇的話，樂頤還是最好的選擇。

結合到這張對比圖，我們可以總結出以下內容：

如果是想要養老生活更有品質的，推薦選擇樂頤，其金額一定會讓您滿意，且可以直接對接旗下高檔的養老社區，讓老年生活充滿樂趣。

如果是想要靈活提取的，那可以選擇如意尊，金額也比心相隨高上了些許。

如果是夫妻兩人都想購買養老年金產品的，